不動産購入時に利用できるローンの種類とは？選び方のポイントについて解説

不動産購入資金は住宅ローンを組んで用意するケースが一般的です。
不動産購入時に利用できるローンは数多くあるため、それぞれの特徴を理解し、自分に合ったものを選ぶことが大切です。
そこで今回は、不動産購入時に利用できるローンの種類と選び方のポイント、金利の違いについて解説します。

不動産購入時に利用できるローンの種類

不動産購入時に利用できるローンの種類には、民間融資、公的融資、自治体融資の3種類があります。
ここでは、それぞれの種類の特徴について解説します。

民間融資

民間融資とは、銀行や信用金庫などの民間金融機関が提供する融資です。
不動産を購入する場合、民間融資が一般的な住宅ローンとして利用されています。
民間融資には、不動産会社やハウスメーカーと提携した提携ローンや提携住宅ローンなどもあります。
提携企業の住宅を購入すると、金利優遇などが受けられるプランです。
民間融資は選択肢が多く、自分の状況に合ったプランが見つけやすい点がメリットといえます。

公的融資

公的融資とは、国が運営する独立行政法人や自治体などの公的機関が提供する融資です。
公的融資を利用するためには、定められている要件を満たしている必要があります。
不動産購入時に利用される公的融資の一つが、財形持家転貸融資・財形住宅融資です。
融資を受けるためには、財形貯蓄を1年以上続けて残高が50万円以上あるなどの条件を満たす必要があります。
財形貯蓄を選択すると、毎月の給与からローン返済費が天引きされ、会社を通して送金・貯蓄がおこなわれます。
この種類のローンを選ぶ場合は、勤務先で利用できるかどうか事前に確認しておくことがおすすめです。

自治体融資

自治体融資は公的融資の一種ですが、各自治体により実施しているところとしていないところがあります。
各自治体で定められている収入要件や居住期間、年齢などの条件を満たす方が利用可能です。
自治体が直接融資をおこなうタイプや所定の金融機関での借入利子を一定期間補給するタイプなど、融資の方法にも異なる種類があります。
所在地の自治体でどのような融資制度が提供されているか、あらかじめ調べておくと良いでしょう。

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不動産購入時に利用するローンの選び方のポイント

不動産購入時にどのローンを選んだら良いかは、それぞれの状況によって異なります。
ここでは、ローンの選び方のポイントを4つ解説します。

ポイント①金利の種類を決める

住宅ローンには、大きく分けて2種類の金利タイプがあります。
金利が低い一方で変動する変動金利と金利は高めでも安定している固定金利の2種類です。
どちらの金利が良いかは、今後の市場変動をどのように予測するかによって異なります。
また、今後大きな出費の可能性があるかどうかなど、ライフプランによっても選択は異なるため、慎重に検討する必要があります。

ポイント②借入可能額を予測する

希望するプランと借入額があったとしても、実際の借り入れができるかどうかは金融機関がおこなう審査の結果次第です。
借入可能額を決める大きな要素の一つは、契約者の収入です。
多くの金融機関では、自分の収入や希望する借入期間を入力すると借入可能額が算出できるシミュレーションが提供されています。
ローンを申し込む前に、自分の収入ではどのくらいの借り入れができるのか把握しておくと良いでしょう。

ポイント③団体信用生命保険の保障内容を検討する

多くの金融機関では、団体信用生命保険（団信）への加入を住宅ローン契約の条件としています。
団信とは、契約者が死亡したり高度障害状態になったりした場合に保険金でローンを相殺できる制度です。
各金融機関では、団信の付帯保障として、ガンや要介護、認知症などを含めているケースもあります。
将来のリスクにどの程度備えておくかについても、住宅ローンの選択時に検討することをおすすめします。

ポイント④手数料などの諸費用を検討する

住宅ローンを選ぶ場合は、金利の低さだけでなく手数料などの諸費用についても計算しておく必要があります。
手数料や諸費用は金融機関ごとに設定されており、なかには金利は低くても、高額な諸費用が必要となる住宅ローンもあります。
住宅ローンの契約時にかかる費用の例は以下のとおりです。

●事務取扱手数料
●保証料
●火災保険料
●抵当権設定登録免許税
●印紙税

金融機関や契約方法によっては、保証料や印紙税が不要な場合もあります。
住宅ローンを選択する前に、契約にかかるすべての費用を把握し、より負担の少ないローンを選ぶことをおすすめします。

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不動産購入時に利用できるローンの金利について

不動産購入で利用するローンを選ぶ場合は、自分に合った金利型を見極めることがとても大切です。
ここでは、3種類の金利型についてメリット・デメリットを解説します。

変動金利型

変動金利型とは、民間融資で一般的に利用されている金利型です。
変動金利型は契約当初の金利が低く、1%未満の金利に設定されているケースもあります。
ただし、金利は半年ごと、返済額は5年に1度見直される場合が多く、将来金利が上がるリスクがある点には注意が必要です。
5年後の返済額上昇率は前回の1.25倍が上限として定められています。
たとえば、当初の月々の返済額が10万円だった場合、5年後は12万5,000円まで上昇する可能性があります。
変動金利型は当初の返済額が安いメリットがあるため、将来収入が上がる可能性が高く、金利上昇に備えた貯蓄ができる方におすすめのプランです。

全期間固定金利型

全期間固定型は、事前に決めた金利が返済期間中ずっと固定される金利型です。
変動型に比べると金利は高くなりますが、安定した返済ができるメリットがあります。
将来的に返済額が変わることがないため、ほかの出費や貯蓄などに関するライフプランが立てやすくなります。
一方で、市場の動きにより金利が下がった場合でも、固定金利型を選択しているとその恩恵にあずかれない点はデメリットです。

固定期間選択型

固定期間選択型とは、2年や5年、10年などの期間を決めて金利を固定する金利型です。
固定期間中は金利が変わらず、期間終了後にその時点での金利を見て新たな固定期間を選ぶ形となります。
金利は固定期間ごとに選択可能で、固定期間を長くするほど金利が高くなることが一般的です。
選べる固定期間は金融機関によってさまざまで、期間が終了すると変動型を選択できるタイプのプランもあります。
固定期間は自身のライフプランを検討し、収入や支出が増える時期と減る時期を見極めて選択することが大切です。
2、3年の固定期間を選ぶ場合は金利は低くなりますが、変動リスクが高くなります。
5年、10年などの期間では金利は1%程度になる場合がありますが、固定期間終了後に資金的な余裕があるかどうかをあらかじめ検討しておく必要があります。
15年、20年など長期の固定期間を選ぶと金利は2％前後になり、全期間固定型とあまり変わらなくなるケースもあるため、各プランを比較検討すると良いでしょう。

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まとめ

不動産購入時に利用できるローンの種類には、主に民間融資、公的融資、自治体融資があります。
ローンの選び方のポイントは、自分に合った金利タイプを見極め、ライフプランに応じたプランを選択することです。
変動金利型と全期間固定金利型、固定期間選択型では金利や変動リスクが大きく異なるため、プランを選ぶ前に慎重に検討することは大切です。